來(lái)源：北青深一度

　　逾期往往是欠債欠債人面對(duì)的最棘手的問(wèn)題

　　在欠債群里蹲了一段時(shí)間后，大連的博主別人小紅書(shū)博主小七啟航（以下稱小七）選擇自己建一個(gè)群，用來(lái)溝通在負(fù)債—還貸路上遭遇的網(wǎng)上種種問(wèn)題。

　　這是記錄一個(gè)低調(diào)卻龐大的群體，潛伏在各個(gè)社交媒體“負(fù)債逾期上岸”的還債還債小組中，他們傾訴著自己負(fù)債的過(guò)程告訴情況，交流關(guān)于欠債的欠債恐慌、逾期的博主別人應(yīng)對(duì)以及怎樣避免被“爆通訊錄”的操作。

　　“有些人就是網(wǎng)上不打算還錢(qián)了，還有些人自怨自艾，記錄負(fù)能量很多。還債還債但我還是過(guò)程告訴打算積極還錢(qián)，所以就想建一個(gè)群，欠債大家互幫互助，博主別人介紹兼職，網(wǎng)上或者應(yīng)對(duì)催債電話等?！毙∑哒f(shuō)，彼時(shí)，她身上背著60萬(wàn)的債務(wù)，在爆雷之前，她及時(shí)踩下了剎車(chē)。

　　在各大社交平臺(tái)上，像小七這樣陷入債務(wù)困境的人不在少數(shù)，也因此出現(xiàn)了許多“債務(wù)優(yōu)化公司”等機(jī)構(gòu)，其中不少機(jī)構(gòu)多打著“法務(wù)”的名義，聲稱可以為負(fù)債人解決催債問(wèn)題；還有些則向欠債者推銷低息貸款以置換高息網(wǎng)貸，誘導(dǎo)欠債者借更多的錢(qián)。@北青深一度 發(fā)現(xiàn)，許多欠債者為了保住自己的征信，不斷地借新還舊，最終，在越來(lái)越重的債務(wù)中，不得不按下“逾期”的暫停鍵。

　　循環(huán)

　　沒(méi)有一個(gè)人，在第一筆借貸時(shí)，會(huì)覺(jué)得自己還不上。

　　小七從2018年開(kāi)始借貸，當(dāng)時(shí)她跟男朋友投資了一些虛擬貨幣，就從信用卡里套現(xiàn)，后來(lái)做起了副業(yè)，線上生意需要不斷進(jìn)貨，于是不斷地套現(xiàn)借貸。后來(lái)逐漸從倒信用卡走向網(wǎng)貸，是因?yàn)樗憬慵庇缅X(qián)，但她手頭緊，看了下自己名下一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有5萬(wàn)塊的貸款額度，于是就套出來(lái)了。就這樣，從一開(kāi)始的負(fù)債不到8萬(wàn)元，慢慢地滾到了連本帶利的60萬(wàn)。

　　“我大概知道小貸平臺(tái)的利息比信用卡高，但并沒(méi)有比較過(guò)這兩者的利息差?！毙∑哒f(shuō)。她也沒(méi)想過(guò)再去辦一張低息的信用卡，而是選擇了直接從網(wǎng)上借貸。

　　“我的信用卡從2008年上大學(xué)時(shí)就開(kāi)始用了，額度很高，但新辦一張卡，額度可能只有兩萬(wàn)?？墒侨绻闳セヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)上貸，平臺(tái)一下子就能給你5萬(wàn)、10萬(wàn)。相比較之下，信用卡升額度就太慢了?！毙∑哒f(shuō)。

　　李勝則是在創(chuàng)業(yè)的過(guò)程中，一點(diǎn)點(diǎn)積攢了債務(wù)。2016年底，他從廣東深圳返回縣城老家創(chuàng)業(yè)，籌備開(kāi)設(shè)家居零售店。2018年店鋪正式開(kāi)業(yè)，由于資金周轉(zhuǎn)困難，就在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上借了幾萬(wàn)塊，就此滑入借貸泥潭中。

　　“因?yàn)樽约簞?chuàng)業(yè)，沒(méi)有社保和公積金，很難從銀行貸款，小貸相對(duì)來(lái)講比較方便?！崩顒俳忉?。

　　開(kāi)店資金回籠慢，碰上周轉(zhuǎn)不開(kāi)時(shí)，就得去平臺(tái)借貸。到了創(chuàng)業(yè)第二年，李勝發(fā)現(xiàn)自己負(fù)債越來(lái)越高。

　　錢(qián)，不知道哪去了，用他的話說(shuō)，“算一算好像（錢(qián)）還在貨里面，但貨是一倉(cāng)庫(kù)的貨，手頭現(xiàn)金卻很少，負(fù)債越來(lái)越多，每次周轉(zhuǎn)都要借?！?/p>

　　和小七一樣，他也從來(lái)沒(méi)計(jì)算過(guò)不同平臺(tái)的利率高低?！爱?dāng)時(shí)我記得大概1萬(wàn)塊，每天的利息是5塊。”

　　而據(jù)另一位在豆瓣“逾期負(fù)債上岸”小組的四川網(wǎng)友“積極主動(dòng)小星星”（下稱小星星）觀察，欠債人有一個(gè)共性，“都糊里糊涂的，不知道自己借了幾家的總額和利息?！?/p>

　　小星星也欠了債。她告訴@北青深一度 ，由于自己有房子，因此，當(dāng)2015年她第一次試圖借貸時(shí)，平臺(tái)直接給了她一個(gè)很高的額度?！暗谝淮尉陀?0萬(wàn)左右。我只借了3、4萬(wàn)，當(dāng)時(shí)的利息是10%左右。”

　　只要欠債人能按期還貸，平臺(tái)就會(huì)不斷提高額度，讓人越陷越深。李勝曾在一家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借了5萬(wàn)，一直按期還款，等5萬(wàn)借滿了，平臺(tái)就把借貸額度提到8萬(wàn)、10萬(wàn)。“等這個(gè)平臺(tái)的額度用完了，另一個(gè)貸款平臺(tái)又可以多一點(diǎn)?！崩顒僬f(shuō)，“就感覺(jué)平臺(tái)有個(gè)誘導(dǎo)機(jī)制一樣，你還了一部分，他們就給你提高額度，提高額度了你就又想去借?！?/p>

　　實(shí)際上，根據(jù)《消費(fèi)金融公司管理辦法》相關(guān)規(guī)定，小貸平臺(tái)對(duì)于借貸人的資質(zhì)和額度，有著明確的審核義務(wù)和責(zé)任。不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，不得為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款或與其共同出資發(fā)放貸款，不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)；不得引導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債或多頭借貸等。

　　北京市律通（朝陽(yáng)區(qū)）律師事務(wù)所律師馬海瑞介紹，如果小貸平臺(tái)未盡到合理的審核義務(wù)，導(dǎo)致借款人過(guò)度負(fù)債，可能會(huì)面臨一定的法律責(zé)任。當(dāng)借款人因平臺(tái)的不當(dāng)放貸行為陷入困境并產(chǎn)生損失時(shí)，平臺(tái)可能需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

　　以貸養(yǎng)貸

　　真正的斷裂，從第一次還不上貸開(kāi)始。

　　李勝的創(chuàng)業(yè)并不順利。算起來(lái)幾乎總在微虧或者微盈利的狀態(tài)。由于進(jìn)貨資金就來(lái)源于借貸，隱患從一開(kāi)始就埋下。

　　他曾做過(guò)家居設(shè)計(jì)師，想著憑借著豐富的經(jīng)驗(yàn)，回老家后自己開(kāi)個(gè)店也沒(méi)問(wèn)題。實(shí)際上，在深圳時(shí)，公司銷售一天最高能做二三十萬(wàn)的銷售額，但回到縣城之后，生意好的時(shí)候一天千把塊，差的時(shí)候就幾百塊，一個(gè)月下來(lái)，只有兩三萬(wàn)收入，收支勉強(qiáng)平衡，一開(kāi)始借貸那部分總也還不上。

　　“已經(jīng)借的款還要還利息，慢慢就不夠了，越來(lái)越不夠?！崩顒僬f(shuō)。

　　他開(kāi)始了以貸養(yǎng)貸。最多的時(shí)候，信用卡加上平臺(tái)，將近欠了20家?！?0家的概念，就是基本上每天都需要倒騰（還款），拆東墻補(bǔ)西墻，這個(gè)平臺(tái)馬上要還了，我就用另一個(gè)平臺(tái)去借錢(qián)，借了去還這個(gè)平臺(tái)?！?/p>

　　貸款可以分期償還，但李勝的現(xiàn)金流始終不夠覆蓋每一期的額度，他只能求助于其他平臺(tái)繼續(xù)貸款、分期。一開(kāi)始，他還拿記事本記錄欠款情況，“記住每一張卡借了多少錢(qián)，到什么時(shí)候還、要還多少?！钡芸?，記事本就記不清了。2020年前后，為了提醒自己按時(shí)還錢(qián)，他設(shè)了許多個(gè)鬧鐘。幾乎每天一起來(lái)，就得看看哪個(gè)銀行的“鬧鐘”響了。

　　“鬧鐘一響，我就必須先去處理它，這種情況下你想不到那么多?！崩顒偬寡?，走到他這一步，債務(wù)已經(jīng)沒(méi)法讓他抽身思考“以貸養(yǎng)貸”以外的方式。借貸一旦滾起來(lái)，逾期會(huì)形成連鎖反應(yīng)。倘若某個(gè)平臺(tái)因?yàn)橛馄谖催€錢(qián)，就沒(méi)法貸出新款項(xiàng)，“一個(gè)要是斷了，相當(dāng)于其他的連鎖反應(yīng)全部斷了?！?/p>

　　他和妻子開(kāi)始不停地開(kāi)新信用卡、借錢(qián)，妻子在體制之內(nèi)，貸款更加方便，于是貸出60萬(wàn)幫他先用較低息的錢(qián)，填了高利息小貸的坑，再慢慢還低息的借債。

　　李勝告訴@北青深一度 ，開(kāi)新卡可以找專門(mén)做POS機(jī)的機(jī)構(gòu)，他們既銷售POS機(jī)，又管開(kāi)卡，倘若業(yè)務(wù)員恰好跟兩家銀行有合作，那他就一次性開(kāi)兩張，開(kāi)了就能套現(xiàn)?！澳菚r(shí)候想的就是盡量多開(kāi)，盡量不要爆雷。而且信用卡的利息低，我就規(guī)劃怎么能多借點(diǎn)低息的，少還點(diǎn)高息的。所以只要到了時(shí)間要還錢(qián)，我就要再去挖一個(gè)新坑?！?/p>

　　挖坑只能緩解焦慮，并不能解決焦慮，李勝的日子始終在爆雷的鋼絲上搖擺。前一天感覺(jué)世界要完了，第二天開(kāi)新口子借到錢(qián)，把前一個(gè)口子的分期還進(jìn)去，一天又應(yīng)付過(guò)去了。“我只是此時(shí)此刻給它堵上了而已。下次還得去開(kāi)新口子，去堵上之前的?！彼麑?duì)自己的狀態(tài)很清醒。

　　但實(shí)際上，將時(shí)間拉長(zhǎng)到七八年他最開(kāi)始借的錢(qián)真正用于進(jìn)貨，也就20、30萬(wàn)，后來(lái)就是因?yàn)橐再J養(yǎng)貸，欠款總額增長(zhǎng)到100多萬(wàn)?！皠e人過(guò)年時(shí)都是在過(guò)年，我看的是日期，鬧鐘一響，大年初一也得想辦法去搞錢(qián)還債?！?/p>

　　小星星記得，自己的債務(wù)比較多是在2017年，但當(dāng)時(shí)她并沒(méi)有意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題。后來(lái)即便意識(shí)到了，也覺(jué)得自己能還上，“那年我總共欠15萬(wàn)左右。當(dāng)時(shí)我家人剛好賣(mài)了房子，多了一筆錢(qián)，所以就還清了，但2017年因?yàn)檠b修又借了一筆?！毙⌒切钦f(shuō)，2018年前后，股市迎來(lái)牛市，她想炒股，就又從一家平臺(tái)借了25萬(wàn)，加上旅游、購(gòu)物等消費(fèi)，慢慢地，缺口就到了40萬(wàn)左右。

　　“沒(méi)逾期的時(shí)候，我以為自己只欠了三四十萬(wàn)，等逾期以后，我發(fā)現(xiàn)每一家欠款加起來(lái)，已經(jīng)滾到了80萬(wàn)了。”小星星說(shuō)。

　　化債

　　當(dāng)所有網(wǎng)貸都沒(méi)法再提額、新口子也開(kāi)不了的那一刻，就是爆雷的時(shí)刻。

　　2024年10月，小七突然意識(shí)到，自己的債務(wù)，到了不優(yōu)化不行的地步。

　　“其實(shí)我一直到2025年6月之前，都沒(méi)有逾期。但公司突然降薪，我就沒(méi)辦法像之前那樣從容還貸了，所以稍微算了一下總共欠了多少錢(qián)?！毙∑哒f(shuō)，一算才發(fā)現(xiàn)，她每個(gè)月連本帶利，要還2.5萬(wàn)到3萬(wàn)元。

　　她決定復(fù)盤(pán)一下整體債務(wù)，先把高息的還掉，再慢慢還低息的欠債。

　　自打欠債之后，她經(jīng)常會(huì)接到各類貸款平臺(tái)的電話，一開(kāi)始，她懷疑對(duì)方是高利貸，不怎么接。但在計(jì)算了總負(fù)債后，她有點(diǎn)急了，“當(dāng)時(shí)我覺(jué)得，從其他渠道可能已經(jīng)周轉(zhuǎn)不出來(lái)什么錢(qián)了，既然他們說(shuō)是正規(guī)平臺(tái)，有線下渠道，我就想著去看一下?！?/p>

　　2024年11月，她先后找了兩家機(jī)構(gòu)，一共貸出來(lái)25萬(wàn)元。她用這筆錢(qián)把之前的一部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的欠債還掉，然后關(guān)掉了這些貸款渠道。但卻沒(méi)想到，這兩家機(jī)構(gòu)本身的“費(fèi)用”也不低。

　　“當(dāng)時(shí)我有點(diǎn)狗急跳墻了，沒(méi)仔細(xì)看條款?！毙∑哒f(shuō)。后來(lái)她仔細(xì)研究，其中一家給出的債務(wù)優(yōu)化方案是，給她提供一筆15萬(wàn)的貸款，這筆錢(qián)則要分為36期償還，其中貸款利息3.8%，與銀行持平，但在利息之外，每期還有一筆定額的“保險(xiǎn)費(fèi)”，保險(xiǎn)費(fèi)就超過(guò)每期所償還的總額的20%。

　　而針對(duì)于“保險(xiǎn)費(fèi)”是什么，工作人員說(shuō)得很模糊，“他說(shuō)給我做擔(dān)保，我問(wèn)他們，如果我每一期都正常還，這筆擔(dān)保是什么呢？他說(shuō)這個(gè)就是以個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保單。”

　　越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)開(kāi)始將“化債”作為生意，除了上述的貸款機(jī)構(gòu)，還有“養(yǎng)征信”的中介，以及協(xié)助欠債人應(yīng)對(duì)催債的“法務(wù)”。

　　所謂“法務(wù)”，是指當(dāng)欠債人不知該怎么處理債務(wù)，或者不想被爆通訊錄時(shí)，為其提供代理服務(wù)的人。@北青深一度 記者在若干欠債上岸互助群里了解，每當(dāng)有人想要找法務(wù)時(shí)，就會(huì)有其他欠債人提醒，這項(xiàng)服務(wù)并不靠譜，大多數(shù)情況下，只能為欠債人操作“呼叫轉(zhuǎn)移”。

　　“很多法務(wù)只是把催債電話轉(zhuǎn)到他們那邊而已。他們要么不接電話，要么接了電話也不處理具體的事，只會(huì)說(shuō)‘這個(gè)欠債人他現(xiàn)在在我這兒做代理，你有什么事就找我’?！毙∑呓榻B，但平臺(tái)是要催賬，法務(wù)也并不能代表欠債人拿出詳細(xì)的還款計(jì)劃，最后，平臺(tái)還是會(huì)把欠債人“爆通訊錄”。

　　欠債之后，小七提前給母親打了預(yù)防針，告訴母親自己欠了債?！拔覜](méi)跟她說(shuō)具體是多少錢(qián)，只說(shuō)如果我要是哪個(gè)月錢(qián)不夠還款了，你能不能借我點(diǎn)？她說(shuō)行?！?/p>

　　2025年，小七開(kāi)始在小紅書(shū)上記錄自己的化債過(guò)程，在復(fù)盤(pán)過(guò)所有的踩坑經(jīng)歷后，她還給其他負(fù)債網(wǎng)友做付費(fèi)的1對(duì)1咨詢。

　　當(dāng)有網(wǎng)友找來(lái)時(shí)，小七會(huì)先問(wèn)清楚欠債人的工作、收入、欠債金額等基本情況?！斑@樣我能夠了解他們的真實(shí)情況，提出更有效的建議。比如說(shuō)有人一個(gè)月就賺1000塊錢(qián)，但總共欠了15萬(wàn)。這樣即便我教他怎么去跟銀行協(xié)商，他也沒(méi)有能力去還錢(qián)，沒(méi)什么用?！?/p>

　　有失業(yè)的全職媽媽欠了40萬(wàn)，找她咨詢?！拔覇?wèn)她什么時(shí)候找工作，那位媽媽說(shuō)等孩子過(guò)完暑假再找。我說(shuō)不建議她現(xiàn)在去跟銀行協(xié)商還款，因?yàn)榫退闼F(xiàn)在跟銀行協(xié)商好了，沒(méi)工作，協(xié)商完還是還不上錢(qián)，那就有法律風(fēng)險(xiǎn)了?！?/p>小七在社交平臺(tái)推出了自己的1對(duì)1咨詢服務(wù)

　　人情債比逾期還難

　　2020年，李勝?zèng)Q定關(guān)掉線下店，專做網(wǎng)店。那時(shí)候他還很在乎征信，“我沒(méi)法擺爛，我覺(jué)得不能這么早認(rèn)輸，認(rèn)輸了就很難再爬起來(lái)?！本W(wǎng)店生意稍微有點(diǎn)起色，但賺到的錢(qián)，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)覆蓋不了之前欠下的利息。

　　“其實(shí)當(dāng)時(shí)最好的方法就是放棄，但是年輕氣盛，怎么會(huì)想這么快放棄呢？”李勝感慨。最難受的，就是征信將爆未爆的那段時(shí)間，他想保住征信，于是不遺余力地找新口子去保證不逾期，但越來(lái)越重的爆雷危機(jī)令他痛苦不已。

　　隨著身邊的人紛紛選擇逾期，他的想法也發(fā)生了變化。2022年，李勝的堂哥選擇了逾期。電話打到李勝頭上，這一次，李勝覺(jué)得“無(wú)所謂了”。

　　一旦爆雷，欠債人的親朋好友都會(huì)接到催收電話，他原本覺(jué)得，這會(huì)形成一種壓力，“但當(dāng)你把面子都放了的時(shí)候，這個(gè)東西就不重要了。生存都成了問(wèn)題，還在意這些干嘛？”

　　他現(xiàn)在覺(jué)得，崩了反而是好事，“崩了就沒(méi)有那么多事了，人情債是最難還的?！?/p>

　　小七能理解李勝的這種心態(tài)?！坝锌赡苁遣幌胱寗e人看到自己不光鮮亮麗的那一面，也有可能是開(kāi)不了口。”

　　她有一個(gè)客戶，基本工資有1.2萬(wàn)，但他還是在互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)上逾期了2600塊。“逾期后他慌了，來(lái)問(wèn)我怎么辦?！毙∑哒f(shuō)。由于這位客戶逾期金額并不算大，小七問(wèn)他有沒(méi)有親友可以幫忙墊付周轉(zhuǎn)一下，“客戶說(shuō)沒(méi)有，要有的話，就不會(huì)問(wèn)我了?！?/p>

　　社會(huì)關(guān)系，是懸在所有欠債人頭上的達(dá)摩克利斯之劍。小星星一度萬(wàn)念俱灰。在2022年逾期前，她曾焦慮到不知該怎么活下去。

　　直到逾期以后，她發(fā)現(xiàn)其實(shí)爆通訊錄也并不可怕。

　　“現(xiàn)在我知道了，只有一些小銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)才會(huì)爆通訊錄，我借款的銀行都比較正規(guī)，只會(huì)聯(lián)系我填寫(xiě)的緊急聯(lián)系人，真正給我爆通訊錄的就只有網(wǎng)貸平臺(tái)，另外，被限高其實(shí)沒(méi)什么了不起的，限高不就是限制出行和消費(fèi)嗎？對(duì)于沒(méi)錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，根本沒(méi)有任何限制，我已經(jīng)沒(méi)錢(qián)了，既不貸款也不旅游?！?/p>

　　當(dāng)時(shí)，小星星在失業(yè)中，她覺(jué)得逾期產(chǎn)生的罰息太高了，就想通過(guò)打官司來(lái)降低罰息。那家小銀行找過(guò)來(lái)，她也沒(méi)說(shuō)失業(yè)了，“我說(shuō)我不還了，我覺(jué)得你這個(gè)利息太高了。然后對(duì)方就不調(diào)解了，繼續(xù)開(kāi)庭?！?/p>

　　但在準(zhǔn)備官司的過(guò)程中，小星星了解到，法院會(huì)支持金融機(jī)構(gòu)的罰息。加之她又找到了新工作，于是最終她決定接受調(diào)解，履行平臺(tái)的執(zhí)行方案?！拔仪繁窘?1萬(wàn)，罰息10萬(wàn)，等于欠了31萬(wàn)。當(dāng)時(shí)我手里有一定的存款，這個(gè)錢(qián)放我這兒，又不能產(chǎn)生20%的利息，所以就決定先還15萬(wàn)?！?/p>

　　直到逾期之后，小星星才明白，焦慮，源自沒(méi)完沒(méi)了的利息，“我在逾期前并不敢去計(jì)算，也不知道自己的本金跟利息到底有多少。不知道這些債務(wù)什么時(shí)候能還清，人生沒(méi)有希望，但是逾期以后，我突然意識(shí)到，自己的本金和利息都是有上限的，超過(guò)上限，法院也不支持，所以我一下子覺(jué)得人生可以重新開(kāi)始了?！?/p>

　　根據(jù)馬海瑞的經(jīng)驗(yàn)，如果負(fù)債超過(guò)了個(gè)人五年的整體收入水平，那么欠債人就很難依靠自己的力量，去還上這筆錢(qián)。從個(gè)人的選擇角度而言，最好的方式，就是逾期談判。

　　馬海瑞告訴@北青深一度 ，逾期雖然會(huì)面臨催收、征信損害的情況，但可以避免債務(wù)無(wú)限擴(kuò)大。逾期后，債務(wù)人可以與債權(quán)人協(xié)商停息掛賬。根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》相關(guān)規(guī)定，在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。

　　但據(jù)馬海瑞觀察，自從2024年以來(lái)，欠債人群體呈現(xiàn)人數(shù)越來(lái)越多，逾期額度越來(lái)越小的情況。他所接觸的最少的人，只逾期了1600塊。

　　“小額逾期，多發(fā)生在畢業(yè)生群體中。有些畢業(yè)一兩年的年輕人，一方面可能家庭沒(méi)法給太多支持，另一方面他的收入可能不足以支撐他的支出，所以逾期的人數(shù)最多?！瘪R海瑞說(shuō)。去年，在他這里形成案子的逾期案件，大概有十七八個(gè)，更多的是沒(méi)法形成案子的小額逾期。

　　重新開(kāi)始

　　在正式開(kāi)始整理債務(wù)之前，小七不知道還有“協(xié)商還債”這個(gè)選項(xiàng)，在踩了其他的坑之后，她才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)實(shí)在還不上錢(qián)的時(shí)候，可以去找銀行協(xié)商。

　　她第一家協(xié)商的銀行是招商銀行，但先后三次溝通后，銀行都沒(méi)同意她的申請(qǐng)。

　　一位在北京的地方銀行人員告訴@北青深一度 ，對(duì)于協(xié)商還款，銀行有著比較嚴(yán)格的要求。首先要欠債者主動(dòng)聯(lián)系銀行，其次，欠債者要提供的確沒(méi)法按時(shí)還款的困難證明，并且銀行還要評(píng)估欠款者具有還款能力，只是暫時(shí)沒(méi)有辦法按期還，而不是不愿意還。

　　“收入穩(wěn)定是一個(gè)比較重要的指標(biāo)。此外，欠款人要有靠譜的還款方案，保證他們能按照這個(gè)方案還?！痹撱y行人員說(shuō)。

　　“我直接上來(lái)就說(shuō)我還不上款了，我想進(jìn)行協(xié)商還款。實(shí)際上，要表明你現(xiàn)在出了什么狀況需要協(xié)商還款，要把誠(chéng)意表達(dá)出來(lái)。再跟銀行去溝通，銀行才給我做了分期協(xié)議?！毙∑呤潞罂偨Y(jié)。

　　跟四家銀行都協(xié)商之后，小七在銀行這邊的還款壓力減小到了每月兩千多，這為她爭(zhēng)取了更多的時(shí)間。加上網(wǎng)貸的平臺(tái)的負(fù)債，她每個(gè)月只需還不到1萬(wàn)塊錢(qián)。

　　為了還錢(qián)，她每天早上四五點(diǎn)就起床剪視頻，中午午休的時(shí)候，還會(huì)去做線上平臺(tái)的客服，“中午搶兩單，晚上搶一個(gè)班，一天三個(gè)班，再做點(diǎn)其他的兼職。每個(gè)月能多賺一點(diǎn)是一點(diǎn)?！?/p>

　　以前，她很不理解為什么有人會(huì)失信，甚至?xí)h(huán)欠債，但自己欠了債之后，她反而能理解這些人了。“每個(gè)人的情況是不一樣，有些人確實(shí)要理解?！?/p>

　　找過(guò)來(lái)的客戶，除了想要咨詢，還希望能獲得安慰。做了一段時(shí)間的1對(duì)1咨詢后，小七提高了咨詢單價(jià)?！捌鋵?shí)我有抑郁癥，如果接收太多來(lái)自別人的負(fù)面情緒，我自己會(huì)化解不開(kāi)?！毙∑哒f(shuō)。

　　小星星也在做1對(duì)1的咨詢，“我不安慰別人。只告訴別人怎么解決問(wèn)題。有人擔(dān)心征信壞了，我就會(huì)告訴他征信壞了有什么實(shí)際影響；有人不敢逾期，但實(shí)際上收入和債務(wù)差距過(guò)大——月入八千，欠款五十萬(wàn)，還要還房貸，那么這種人需要知道先逾期哪一個(gè)，在逾期以后如何談到本金分期的方案；還有逾期久了會(huì)遇到起訴的話，需要面對(duì)什么問(wèn)題，如何解決和讓自己的情況好轉(zhuǎn)?！?/p>

　　“實(shí)際上，能夠解決事情的只有自己，我也只能做到幫忙?！毙∑甙炎约夯鈧鶆?wù)、尋找兼職每一步都寫(xiě)在帖子里，希望能給其他欠債人一些鼓勵(lì)和思路。“我也是看到其他負(fù)債的博主，他們也在努力。那我也努力，畢竟欠債還錢(qián)天經(jīng)地義?！?/p>

　　但李勝還在逾期和繼續(xù)“開(kāi)口子”之間搖擺。他告訴@北青深一度 ，他又去談了三個(gè)新中介，覺(jué)得不靠譜，“看到這種嘴臉，像吸負(fù)債人最后一滴血，我又搖擺了。”

　?。☉?yīng)受訪者要求，文中李勝為化名）

　　記者/楊寶璐  實(shí)習(xí)記者/蔣文昕 孫瑜